ВС объяснил, когда кредитная организация не может передать задолженность коллекторам

Верховный суд разъяснил тонкость закона, о которой мало кому известно, в вопросе о долге по кредитной карте и праве кредитной организации передать взыскание задолженности коллекторскому агентству (Определение Верховного суда РФ N 67-КГ19-2).

К сожалению, в России очень распространена практика передачи долга на взыскание, многие граждане, просрочившие выплату, обречены на общение с коллекторами. Однако многие из должников даже не имеют понятия о том, что задолженность может быть передана коллекторской конторе только в том случае, если такая возможность предусмотрена договором клиента с кредитной организацией. Данный факт следует из Закона о защите прав потребителей, разъяснил Верховный суд РФ по итогам спора между гражданкой и коллекторами.

Суть спора

Гражданка оформила в региональной финансовой организации кредитную карту на 35 000 рублей, при этом процентная ставка по кредиту составила 25% годовых.

Банк после нескольких реорганизаций вошел в структуру крупной кредитной организации, которая в дальнейшем передала долг гражданки в коллекторскую контору. При этом ни одна из организаций не сообщила женщине о том, что право взыскания перешло к другому учреждению.

На момент подачи иска задолженность гражданки составляла более 864 тыс. рублей, из которых почти 500 тыс. – проценты.

Позиция судов

Первая инстанция в полном объеме удовлетворила исковое заявление, указав, что ответчица не выполнила своих кредитных обязательств.

Апелляция полностью поддержала нижестоящий суд, добавив, что одобрение ответчицы на уступку права на взыскание задолженности не требовалось, так как личность кредитора не имеет значения при выплате кредитной задолженности.

Областной суд также подчеркнул, что в договоре нет указания на запрет передачи прав на взыскание задолженности третьим лицам. Гражданке оставалось надеяться только на Верховный суд, который в итоге оправдал свое название, разрешив дело в высшей степени корректно и справедливо.

Позиция Верховного суда

Высшая инстанция не согласилась с нижестоящими судами, заявив, что возможность передачи задолженности должна быть согласована между субъектами кредитования и отражена в договоре.

Такая позиция не нова и уже описана Верховным судом в Постановлении Пленума №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В документе говорится, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суд должен руководствоваться Законом о защите прав потребителей.

В законе не предусмотрена возможность кредитной организации передать право взыскание задолженности к третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. Проще говоря, коллекторам.

Верховный суд не впервые разрешает подобный спор в пользу должника. Сейчас кредитные организации действуют все изощреннее. Как правило, они пишут - «банк может передавать права по кредитным договорам третьим лицам». Все, что можно посоветовать тем, кто намерен взять кредит и не хочет общаться в дальнейшем с коллекторами – запастись терпением и лупой, а также проявить крайнее упорство, чтобы убрать из договора такую приписку.

Фото: Freepik