СБП без спрятанных условий: банки обяжут раскрывать правила переводов на сайтах

Что именно подписал президент

Закон № 254-ФЗ внес изменения в статью 11 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и статью 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Новая часть 5 статьи 11 Закона о национальной платежной системе адресована кредитным организациям, которые вправе переводить денежные средства. Они должны будут размещать в местах оказания услуг и на официальных сайтах информацию об условиях оказания платежных услуг и об их изменении.

Закон отдельно называет переводы через сервис быстрых платежей платежной системы Банка России. В сферу раскрытия также включены условия предоставления, использования и приема электронных средств платежа. Исключение сделано для электронных средств платежа, которые используются для перевода электронных денег.

Поправка к Закону о потребительском кредите устроена иначе. Она не создает новый перечень общих условий кредита, а передает банковским стандартам требования к порядку, способу, форме и срокам размещения информации, которая уже предусмотрена частью 4 статьи 5 этого закона.

«Полная информация о продуктах» — это пока не текст закона

Банк России, сообщая об одобрении инициативы Советом Федерации 17 июля, объяснил ее жалобами клиентов. По оценке регулятора, банки в цифровых каналах часто подчеркивают привлекательные свойства продукта, а риски и специальные условия раскрывают не полностью.

Пресс-релиз ЦБ сформулирован широко и говорит о продуктах и услугах банков. Подписанный закон уже: его прямые нормы касаются платежных услуг, переводов через СБП, электронных средств платежа и формата раскрытия общих условий потребительского кредита.

Это различие имеет практическое значение. Из № 254-ФЗ нельзя сделать вывод, что с 1 сентября 2027 года любой банковский продукт должен получить одну универсальную карточку со всеми комиссиями и рисками. Такая конкретика появится только после утверждения стандартов деятельности кредитных организаций.

Главные правила появятся в банковском стандарте

Что определит стандарт

Новые части 5 и 6 статьи 11 Закона о национальной платежной системе разделяют обязанность и способ ее исполнения. Сам федеральный закон закрепляет, где и по каким видам услуг раскрывать информацию. Порядок, способ, сроки и состав раскрываемых сведений установят стандарты деятельности кредитных организаций, предусмотренные статьей 24.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности».

По потребительскому кредиту стандарт дополнительно определит форму размещения информации. Поэтому банкам рано ограничиваться заменой одной страницы на сайте: сначала нужно увидеть финальную структуру стандарта и сопоставить ее с каждым каналом продаж.

Чего закон пока не устанавливает

В № 254-ФЗ нет готовой таблицы комиссий, единого макета страницы, обязательного размера шрифта или отдельного состава сведений для каждого вида перевода. Закон также не вводит специальный новый штраф именно за отсутствие блока об условиях СБП.

Это не делает норму декларативной. После принятия стандартов проверять будут уже конкретные обязанности. Но оценивать будущий риск по несуществующему перечню сейчас нельзя.

Почему ссылка на тариф внизу сайта может не сработать

Норма требует раскрытия и самих условий, и их изменений. Банку придется следить за текстом и управлять его версиями. Условия в мобильном приложении, на сайте, в офисе и в документах, которые видит клиент до операции, не должны расходиться по комиссии, лимиту, порядку подключения или ограничениям.

Если стандарт потребует раскрывать сведения до выбора услуги, ссылка на общий сборник тарифов в подвале сайта может оказаться недостаточной. Если установят срок обновления, придется фиксировать момент изменения условий и синхронно обновлять все каналы.

Отдельная зона риска — доказательства. При споре понадобятся архивные версии страниц, утвержденные макеты, журналы публикаций и документы, из которых видно, какие условия действовали в конкретную дату. Скриншот без даты и источника плохо отвечает на вопрос, что именно увидел клиент перед переводом.

Что банкам и корпоративным клиентам делать до 2027 года

До вступления закона в силу у кредитных организаций есть время составить карту раскрытия: какие подразделения меняют условия, кто передает данные на сайт и в приложение, кто проверяет офисные материалы и кто хранит предыдущие версии. Отдельно стоит инвентаризировать страницы СБП, карточные продукты и иные электронные средства платежа.

Корпоративным клиентам закон не дает новую кнопку для отмены комиссии или возврата платежа. Зато после появления стандарта станет проще сопоставлять публичные условия банков и фиксировать расхождения. Для бизнеса это особенно чувствительно, когда платежный сервис встроен в расчеты с покупателями, а изменение лимита или комиссии влияет на договорную модель.

Дата запуска — 1 сентября 2027 года. До нее ключевой документ еще должен появиться: стандарт с составом и механикой раскрытия. Именно его текст определит объем переделки сайтов, приложений, офисных материалов и внутренних процедур.

Прозрачность начнется не с новой страницы, а с процесса

Закон № 254-ФЗ убирает спор о том, обязан ли банк выносить условия платежных услуг и СБП в публичные каналы: после 1 сентября 2027 года обязанность будет закреплена прямо. Но качество исполнения решит не наличие формальной ссылки, а совпадение условий во всех точках контакта с клиентом.

Практическая подготовка начинается с аудита действующих тарифов, маршрута согласования изменений и доказательств публикации. Иначе красивая страница на сайте останется отдельно, а реальные условия в приложении или офисе — отдельно.