Как будет проходить упрощенное банкротство граждан

Ни для кого не секрет, что банкротство – довольно дорогое удовольствие. Заявителю, будь то должник или кредитор, необходимо нести целый ряд расходов: оплата госпошлин, финансирование деятельности арбитражного управляющего, оплата услуг юриста и др. Особенно тяжела ноша расходов для физических лиц – обычных россиян. 

Именно по этой причине значительная часть населения России фактически лишена возможности прибегнуть к такой цивилизованной форме выхода из сложной финансовой ситуации как банкротство гражданина. 

В юридической среде долгое время обсуждается вопрос облегчения и, что самое главное, удешевления банкротства для граждан. Одна из таких инициатив получила поддержку и в настоящее время законопроект № 792949-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части внесудебного банкротства гражданина)», призванный облегчить жизнь должников, уже находится во втором чтении в Государственной думе РФ. 

Однако это не означает, что закон будет принят и тем более не означает, что предлагаемая процедура не подвергнется серьезной переработке. В то же время, позволю себе рассказать о том, какое именно регулирование упрощенного (внесудебного) банкротства для граждан предлагается на сегодняшний день.

Материал подготовлен на основании законопроекта № 792949-7 по состоянию на 28.04.2020 г. 

Основная идея упрощенного банкротства

Как было сказано выше, основной идеей предлагаемой процедуры является максимальное упрощение и удешевление банкротства для гражданина, чье финансовое состояние настолько тяжелое, что не позволяет не только рассчитаться с долгами, но и профинансировать банкротство.

В сложившейся ситуации гражданин в определенном законом порядке: 

• заявляет о своей неплатежеспособности;
• раскрывает всех своих кредиторов и размеры долгов перед ними; 
• подтверждает отсутствие какого-либо имущества, на которое возможно обращение взыскания;
• и просит освободить его от финансового бремени. 

Компетентное лицо – нотариус или арбитражный управляющий (в некоторых случаях Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ)) проверяет достоверность заявленных обстоятельств, в том числе путем запроса необходимой информации в государственных и иных органах и удостоверяет их. 

В случае если заявленные обстоятельства подтверждаются, компетентное лицо публикует об этом сообщение в публичном реестре в интернете. После чего кредиторам гражданина предоставляется срок (6 месяцев) для направления своих возражений в арбитражный суд относительно банкротства гражданина в упрощенном порядке (например, должник скрыл имущество или должником в прошлом были совершены сделки по «выводу» имущества в преддверие банкротства). 

Если отсутствуют возражения кредиторов, подтвержденные вступившими в силу постановлениями арбитражного суда, долги гражданина, по прошествии определенного времени (9 месяцев), «списываются» в силу закона. 

Теперь расскажем о предлагаемой процедуре более подробно. 

Кто может рассчитывать на упрощенное банкротство

На дату подачи гражданином заявления о признании его несостоятельным должны соблюдаться одновременно следующие условия.

А. Гражданин является неплатежеспособным, то есть неспособен удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (в частности, налогов);

Б. Общий размер денежных обязательств (без учета финансовых санкций – неустоек, штрафов и пр), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее 200 000 рублей и не более 500 000 рублей.

Примечание. При соблюдении определенных условий (в частности, пребывание в исключительно трудной жизненной ситуации) указанный нижний порог составляет 50 000 рублей. Порядок и критерии применения такого порога подлежат утверждению Правительством Российской Федерации по согласованию с Центральным банком РФ. 

При этом в течение предшествующих 6 месяцев у гражданина возникло не более четверти суммы обязательств и обязанностей. 

Пример. Вы получили в качестве кредита 1 июня 2019 года 150 000 рублей. 1 февраля 2020 года вы взяли в долг у друга 50 000 рублей. Таким образом, к 1 апреля 2020 года ваш долг составляет 200 000 рублей. ¼ (25%) из него образовалась в последние 6 месяцев. 

В. Гражданин не имеет недвижимого имущества, за исключением единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, а также земельного участка, на котором расположено такое жилое помещение 

Г. Гражданин не имеет движимого имущества, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, например, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши (ст. 446 ГПК РФ), и при этом выполняется одно из следующих условий: 

• гражданин зарегистрирован в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы; 
• доход на каждого члена семьи гражданина составляет менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума на душу населения в соответствующем субъекте РФ по месту жительства гражданина и указанное обстоятельство возникло не менее чем за 3 месяца до подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке; 
• исполнительное производство в отношении гражданина окончено в связи с возвращением исполнительных документов взыскателю по причине отсутствия у гражданина должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными (пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве»);
• гражданин относится к категории лиц, определенной нормативным правовым актом, утвержденным Правительством Российской Федерации совместно с Центральным банком Российской Федерации (данные категории, критерии отнесения лиц к указанным категориям к настоящему времени не разработаны). 

Д. При наличии у гражданина обязательств по кредитному договору (договору займа) такой договор исполнялся не менее 12 месяцев, причем количество осуществленных гражданином платежей по такому договору не должно быть меньше 9 или меньше 3 в случае приостановления исполнения обязательств гражданина.

Примечание. В исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ по согласованию с Центральным банком РФ вправе установить иные условия в отношении обязательств гражданина по кредитному договору (договору займа). 

Е. В отношении гражданина не возбуждено производство по делу о банкротстве в арбитражном суде 

Ж. Гражданин не зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя 

З. Прошло не менее 10 лет с даты завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина и не менее 5 лет с даты завершения процедуры реализации имущества гражданина в рамках дела о банкротстве, которое было рассмотрено арбитражным судом. 

И. В случае, если долг гражданина вытекает из договора о потребительском кредите (в том числе с залогом недвижимого имущества) то перед подачей заявления о банкротстве гражданин должен исчерпать возможности по уменьшению долговой нагрузки путем обращения к кредитору с требованием о реструктуризации долга, приостановлении исполнения обязательств.

Сколько стоит банкротство гражданина

Стоимость банкротства для гражданина будет складываться из двух компонентов: 

• вознаграждения арбитражного управляющего/тарифа нотариуса;
• подтвержденных расходов арбитражного управляющего/нотариуса на сопровождение процедуры (почтовые расходы и пр.). 

Важно. Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в Многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) будет осуществляться без взимания платы. 

Вознаграждение арбитражного управляющего за сопровождение процедуры внесудебного банкротства гражданина будет составлять 3 000 рублей. 

Нотариальный тариф подлежит установлению в Основах законодательства РФ о нотариате и будет составлять, вероятнее всего, так же 3 000 рублей. 

Таким образом, банкротство в упрощенном (внесудебном) порядке для гражданина будет либо бесплатным, либо выйдет в сумму чуть более 3 000 тысяч рублей. В то же время, на практике данная сумма, почти наверняка, будет выше, ввиду необходимости погашения расходов нотариуса и арбитражного управляющего. Но в любом случае это значительно дешевле расходов в рамках судебной процедуры.

Порядок подачи и удостоверения заявления о банкротстве

Гражданин, при соблюдении описанных выше условий, обращается с соответствующим письменным заявлением к одному из компетентных лиц (по выбору гражданина):

• нотариусу;
• арбитражному управляющему;
• в Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) при условии, что исполнительное производство в отношении гражданина было окончено в связи с отсутствием у него имущества для взыскания и указанные сведения могут быть проверены с использованием Банка исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке будут разработаны и утверждены регулирующим органом в будущем.

В заявлении должнику в любом случае нужно указать всех известных ему кредиторов – освобождаться он будет только от упомянутых в заявлении требований.

Важно. В случае выявления в течение срока рассмотрения заявления гражданина компетентным лицом кредитора, не указанного в таком заявлении, компетентное лицо возвращает заявление гражданину с указанием выявленных лиц, отсутствующих в списке кредиторов, представленном должником. После уточнения списка кредиторов гражданин вправе повторно обратиться к компетентному лицу.

Нотариус или арбитражный управляющий в течение 10 рабочих дней со дня, следующего за днем получения заявления, принимает решение об удостоверении соблюдения гражданином условий (описаны выше) или отказе в таком удостоверении.

Примечание. В случае направления запросов физическим и юридическим лицам, а также в государственные органы или органы местного самоуправления для подтверждения соблюдения гражданином необходимых условий сроки увеличиваются на 15 рабочих дней.

Нотариус или арбитражный управляющий уведомляет гражданина об удостоверении или отказе в удостоверении заявления не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения.

Примечание. Отказ нотариуса или арбитражного управляющего в удостоверении соблюдения требований может быть обжалован в арбитражный суд по месту жительства гражданина.

В случае принятия решения об удостоверении заявления нотариус или арбитражный управляющий публикует сведения об этом в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Такая публикация равносильна вынесению арбитражным судом судебного акта о введении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина в общем порядке.

Что происходит после удостоверения компетентным лицом описанных выше условий

С момента такой публикации наступают, в том числе, следующие последствия.

1.      Вводится мораторий на удовлетворение должником требований, за исключением:

• требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
• требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• требований о выплате заработной платы и выходного пособия;
• требований о возмещении морального вреда, взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

2. Срок исполнения возникших до дня включения сведений в ЕФРСБ денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, за некоторыми исключениями.

3. Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за некоторыми исключениями.

4. Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина за некоторыми исключениями.

5. Гражданин в течение срока внесудебного банкротства не имеет права совершать сделки по получению займов, кредитов и выдаче поручительств.

В течение 6 месяцев кредиторы, не согласные с банкротством гражданина по упрощенной процедуре, вправе направить свои мотивированные возражения в арбитражный суд.

Если кредитором обжалуется соответствие гражданина описанным выше условиям либо кредитором заявлено требование о досрочном прекращении внесудебного банкротства гражданина или подано заявление о признании должника банкротом, указанный срок продлевается до вступления в законную силу последнего судебного акта, принятием которого закончилось рассмотрение дела по существу.

По истечении 9 месяцев со дня включения сведений о начале процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ завершается процедура внесудебного банкротства гражданина. Такой гражданин признается банкротом в силу закона и освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке.

Компетентное лицо обязано в день завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина включить в ЕФРСБ сведения о признании гражданина банкротом в силу закона. Со дня соответствующей публикации задолженность гражданина по обязательствам, сведения о которых содержатся в ЕФРСБ, признается безнадежной к взысканию.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на некоторые требования, в том числе на:

• требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности;
• требования по текущим платежам (обязательства, возникшие после возбуждения дела о банкротстве), о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Какие последствия для гражданина влекут банкротство и освобождение от долгов

Признание гражданина банкротом и освобождение его от долгов влекут за собой следующие неблагоприятные последствия (ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), о которых гражданину необходимо знать:

А. В течение 5 лет с даты завершения процедуры банкротства он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Б. В течение 3 лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

В. В течение 10 лет он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

Г. В течение 5 лет он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

В заключение отмечу, что данная инициатива определенно заслуживает внимания и носит позитивный характер. В то же время для использования процедуры должны соблюдаться очень многие условия, что в конечном счете серьезным образом ограничит количество должников, которые могли бы к ней прибегнуть.